Hilfreiche Ratschläge

Floating und Fixed Rate sind sehr unterschiedlich

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Also Es hat Wochen, vielleicht Monate gedauert, bis Sie eine Hypothek aufgenommen haben - Sie haben Formulare im Internet ausgefüllt, am Telefon aufgehängt und darauf gewartet, dass Ihr Anruf als nächstes entgegengenommen wird. Sie haben Dokumente in Ihrem Büro vor Ort hinterlassen - und am Ende haben Sie einen hervorragenden Zinssatz mit niedrigem Stand gefunden Anschaffungskosten. Unmittelbar vor dem Abschluss erhalten Sie dann eine unangenehme Überraschung: Der Zinssatz ist gestiegen oder Sie müssen eine zusätzliche Tausend als Provision zahlen. Wie ist das passiert? Neben skrupellosen Kreditgebern, die versuchen, die alte Methode des "Lockens und Ersetzens" anzuwenden, gibt es auch legitime Gründe, warum sich die Hypothekenkonditionen von dem Moment an, an dem Sie ein Angebot erhalten, bis zu dem Moment ändern können, an dem Sie tatsächlich ein Haus kaufen. Sie können solche Überraschungen jedoch vermeiden, indem Sie eine Wette abschließen.

Arten von Zinssätzen

Bei der Beantragung eines Hypothekendarlehens müssen alle Feinheiten der Bedingungen einer Finanzorganisation berücksichtigt werden. In vielen Fällen führt ein einziges Versehen zu einer enormen Überzahlung. Bei der Bewertung verschiedener Kreditprogramme bei Banken kann man die Art der Zinssätze berücksichtigen.

Tatsächlich sind beide Optionen heute sehr beliebt, daher sollten Sie sich nicht sofort mit dem vorgeschlagenen Formular befassen. Dennoch haben sowohl feste als auch variable Zinssätze ihre eigenen Vor- und Nachteile. Dementsprechend müssen Sie sich vor der Unterzeichnung des Vertrags mit nützlichen Informationen vertraut machen, die Ihnen Aufschluss darüber geben, was zu tun ist. Nur in diesem Fall macht eine Person keinen Fehler, was bedeutet, dass die allgemeine Überzahlung akzeptabel wird.

Hypotheken-Festzins

Ein fester Zinssatz für Hypothekarkredite hat mittlerweile Tradition. Fast alle Finanzinstitute bevorzugen es, harte Bedingungen sofort zu diktieren, um jedem potenziellen Kreditnehmer die Möglichkeit zu geben, diese abzulehnen oder sich mit ihm abzustimmen. Es ist erwähnenswert, dass eine Person immer noch keine Wahl hat, da sie eine eigene Wohnung haben möchte und niemand über spätere monatliche Zahlungen nachdenkt.

Richtig, eine Flatrate ist gar nicht so schlecht. Dies ist ein nützliches Tool beim Vergleich mehrerer Darlehensprogramme. Mit ihrer Hilfe ist es dennoch möglich, „trockene“ Zahlen zu erhalten, die die Bedingungen der Bank am besten beschreiben. Natürlich ist ein solcher Ansatz nur für die Bevölkerung ohne entsprechende Erfahrung erforderlich, erfahrene Makler lehnen ihn jedoch nicht ab.

Variabler Hypothekenzinssatz

Auch in modernen Finanzinstituten gibt es Programme mit einem variablen Zinssatz für eine Hypothek. Ihre Landsleute hatten noch keine Zeit, sich daran zu gewöhnen, deshalb lehnen sie oft die Angebote von Banken ab. Obwohl die europäische Praxis vorschlägt, wie nützlich es in solchen Fällen ist, eine Vereinbarung zu unterzeichnen. Hier zeigen sich die besten Ergebnisse, da die meisten Kredite langfristig vergeben werden.

Der variable Zinssatz ist durch eine vorläufige Angabe der Ober- und Untergrenze für die jährliche Überzahlung gekennzeichnet. Entsprechend werden natürlich regelmäßig Nachkontrollen durchgeführt, die sich auf die monatlichen Zahlungen auswirken. Ein derart häufiger Wechsel stört die Kreditnehmer, da sie die Berechnungen nicht selbst durchführen können. Unter bestimmten Umständen ist der Unterschied jedoch erheblich. Vorteile eines variablen Hypothekenzinses Wenn Sie mehrere Programme vergleichen müssen, ist es besser, nur die Obergrenze des Zinssatzes zu beachten. Fest bietet natürlich Einfachheit, aber wenn nur die Maximalindikatoren verwendet werden, ist es möglich, echte Informationen zu erhalten. In diesem Fall besteht in Zukunft die Möglichkeit guter Ersparnisse, wenn die Bank aufgrund eines gesunkenen Index eine Überzahlung an einer niedrigen Grenze verlangt.

Welche Option soll ich wählen?

Wenn der Kreditnehmer beginnt, Parallelen zwischen Programmen mit unterschiedlichen Zinssätzen zu ziehen, scheint es ihm, dass nur das Floating zu Einsparungen führt. In der Tat schlägt das europäische Bankmodell die richtige Wahl vor. In fernen Ländern sind die Grenzen sehr unterschiedlich, so dass die jährliche Überzahlung einer Hypothek in bestimmten Jahren von 10,5% auf 8% sinken kann. Diese Zahlen sind für alle Menschen angenehm.

Berechnungen gehen davon aus, dass ein fester Zinssatz eine nachvollziehbare Stabilität bietet, es jedoch unmöglich ist, die Kosten damit zu senken. Wenn jemand nicht auf ein Wunder hoffen will, ist er besser dran, wenn er vorgefertigte Bedingungen anwendet. Diese Entscheidung wird von fast allen Kreditnehmern getroffen, zumal die Anzahl der anderen Programme begrenzt ist.

Das reale Bild der variablen Rate im Land

Warum bieten Banken selten variabel verzinsliche Hypothekenprogramme an? Jeder versteht, dass Zinsen für ihn ein echtes Einkommen sind, für das er sein eigenes Geld überweist. Aus diesem Grund will niemand auch nur einen Teil des Einkommens ablehnen, was zu einer strengen Diktatur der Verhältnisse führt.

Wenn Sie ein paar Vorschläge finden, sollten Sie nach der Unterzeichnung des Vertrags ohnehin nicht von Einsparungen träumen. Leider senken inländische Banken ihre eigenen Zinssätze nicht gern. Aus diesem Grund spielt auch der angenehme Unterschied zwischen den Grenzen keine Rolle. Für fast die gesamte Laufzeit der Hypothek muss eine Person monatliche Raten an der Obergrenze zahlen, was bedeutet, dass die Überzahlung enorm ist.

Jetzt können wir verschiedene Arten von Zinssätzen feststellen, die von Finanzinstituten angeboten werden. In der Realität ist der Unterschied jedoch kaum zu spüren. Aus diesem Grund stimmen die Familien den Standardbedingungen weiterhin zu und ziehen es vor, auf irgendeine Weise eine eigene Wohnung zu bekommen.

So senken Sie einen Hypothekenzins: Praktische Tipps

Hypotheken sind oft der günstigste Weg, um hier und jetzt eine Traumwohnung zu bekommen. Aber neben der lang ersehnten Wohnung entsteht die Verpflichtung des Wohnungskäufers, der Bank jeden Monat einen wesentlichen Teil seines Einkommens zukommen zu lassen. In den meisten Fällen ist dies ein beeindruckender Betrag - da der Kreditnehmer die Schulden so schnell wie möglich abbauen möchte, entscheidet er sich häufig für einen kürzeren Zeitraum und eine größere Zahlung. Trotzdem kann der Hypothekenzins (Darlehen) und damit die monatliche Zahlung gesenkt werden. Wir sagen Ihnen, was Sie tun müssen, um bei Hypothekenzahlungen zu sparen.

Aus diesem Handbuch lernen Sie:

  • Wie kann man die Hypothekenzinsen in der Phase der Verhandlungen mit der Bank senken?
  • Wenn die Bank bereit ist, den Hypothekenzins zu senken und wie man ihn verwendet.
  • So refinanzieren Sie ein offenes Hypothekendarlehen.
  • Wie restrukturiere ich meine Schulden und welche Restrukturierungsoptionen wähle ich?
  • Wann lohnt es sich, die Hypothekenzinsen gerichtlich zu senken?

Wie kann man die Hypothekenzinsen vor Abschluss eines Darlehensvertrags senken?

Versuchen Sie in der Phase der Verhandlungen mit einer Bank oder einer Nicht-Kredit-Organisation (solche Organisationen können auch eine Hypothek hinterlegen - in diesem Fall wird ein Hypothekendarlehen bearbeitet), dem Manager die umfassendsten Informationen über sich selbst zu geben, und verwenden Sie mehrere Life-Hacks:

  • Berücksichtigen Sie bei der Auswahl eines Hypothekenprodukts Banken, bei denen Sie Konten haben, insbesondere, bei denen Ihr Lohnkonto geöffnet ist. In diesem Fall weiß die Bank genau, wie hoch Ihr monatliches Einkommen ist, und das Vertrauen in Sie als Kreditnehmer wächst. Dies bedeutet, dass der Zinssatz für die Hypothek möglicherweise gleichzeitig um mehrere Prozentpunkte niedriger ist.
  • Maximale Anzahlung leisten. In den meisten Banken sollten es 10% bis 40% der Gesamtwohnungskosten sein, aber Sie können einen großen Betrag machen. Die Obergrenze der Zahlung ist nur durch den Mindestbetrag des Hypothekarkredits (Darlehens) begrenzt - dieser Betrag ist gesetzlich nicht festgelegt, bei Banken beträgt er jedoch in der Regel mindestens 300 Tausend Rubel. Die Risiken des Kreditgebers werden abnehmen und er wird günstigere Konditionen bieten können.
  • Holen Sie sich eine positive Bonität. Es ist ratsam, dass Sie darüber in der Bank Bescheid wissen, in der Sie einen Kreditvertrag abschließen möchten. Dazu können Sie ein Kleinkredit (Darlehen) aufnehmen oder eine Kreditkarte erhalten, die Schulden rechtzeitig abbezahlen und dann einen Hypothekendarlehen (Darlehen) beantragen.
  • Finde eine Bürgschaft. Es kann ein Verwandter oder enger Freund sein. Der Bürge benötigt ein Paket von Unterlagen, die seine Zahlungsfähigkeit bestätigen. Für Privatpersonen handelt es sich um eine Gewinn- und Verlustrechnung und um die Verfügbarkeit von Eigentum. Die juristische Person muss unter anderem über das Vorhandensein von Forderungen und Verbindlichkeiten informieren.
  • Kaution hinterlegen. Zum Beispiel eine andere Eigenschaft.
    Holen Sie sich eine Hypothek mit staatlicher Unterstützung. Wenn Sie eine junge oder große Familie haben oder einer der Ehepartner ein Militär ist, sollten Sie der Bank Dokumente vorlegen, die den Leistungsanspruch bestätigen. Dies kann Ihr Gebot um einige Punkte reduzieren.
  • Informieren Sie sich über bestehende regionale Hypothekenprogramme. In vielen Regionen gibt es lokale Programme zur Unterstützung von Hypothekarkreditnehmern, mit denen Sie einen Teil der gezahlten Zinsen entschädigen können. Solche Programme gelten normalerweise für bestimmte Kategorien von Bürgern, z. B. für Mitarbeiter von Haushaltsorganisationen, sowie für Personen, die Anspruch auf Sozialhilfemaßnahmen haben.

In welchen Fällen ist eine Bank bereit, die Hypothekenzinsen zu senken?

Dies ist im Falle eines Rückgangs der Kreditzinsen aufgrund eines Rückgangs des Leitzinses der Bank von Russland möglich. In diesem Fall spielen die Gesetze des Marktes den Kreditnehmern in die Hände: Wenn die Bank, die Ihnen einen Kredit ausgestellt hat, nicht anbietet, den Zinssatz Ihres Hypothekarkredits mit dem heutigen (niedrigeren) gleichzusetzen, ist dies ein Konkurrent - und lockt einen solventen Kunden an. Im Jahr 2019 sollten Sie jedoch nicht damit rechnen: Seit Januar haben die größten russischen Banken die Hypothekenzinsen infolge der Erhöhung des Leitzinses der Bank von Russland im Dezember auf 7,75% pro Jahr angehoben.

Analysten gehen davon aus, dass der Leitzins der Bank of Russia im Jahr 2019 weiter steigen wird. Wenn Sie also vorhaben, einen Hypothekarkredit aufzunehmen, sollten Sie diesen nicht lange aufschieben.

Manchmal stellen Hypothekarkreditnehmer ein Darlehen mit variablem Zinssatz auf, das an Marktindizes gebunden ist und mit diesen steigen oder sinken kann. Steigt der Zinssatz, kann der Kreditnehmer erhebliche Verluste erleiden. Solche Kreditnehmer können den Kreditgeber auffordern, den Zinssatz festzulegen. Eine Festsetzung ist jedoch auf dem aktuellen Zinsniveau möglich. Darüber hinaus können Sie sich an eine andere Bank oder Nichtkreditorganisation wenden, um ein aktuelles Hypothekendarlehen oder einen aktuellen Hypothekendarlehen zu refinanzieren.

Wie refinanziere ich ein aktuelles Hypothekendarlehen?

Sie haben alles getan, um bei der Beantragung eines Hypothekarkredits (Kredits) einen Mindestzinssatz zu erreichen, und ein Jahr später haben sich die wirtschaftlichen Rahmenbedingungen geändert und der Zinssatz auf dem Hypothekenmarkt ist um mehrere Punkte gesunken. Wie kann die Zahlung nachträglich gekürzt werden?

Erstens sollten Sie sich an die Bank wenden, die Ihnen das Hypothekendarlehen ausgestellt hat. Die Kreditgeber schätzen ihre Kunden und bieten Ihnen höchstwahrscheinlich selbst an, den Satz auf das Niveau des aktuellen Satzes für die Produkte des Kreditgebers zu senken. Dies kann durch Refinanzierung geschehen - in der Tat handelt es sich um ein Darlehen zur Rückzahlung eines zuvor gewährten Darlehens zu günstigeren Konditionen. Wenn dieses neue Darlehen bei der Bank ausgestellt wird, die das vorherige Hypothekendarlehen ausgestellt hat, können Sie möglicherweise auf zusätzliche Dokumente verzichten, da der Manager alles für Sie arrangiert. Wenn die Bank einen solchen Service anbietet, kann dies ein zusätzlicher Vorteil des derzeitigen Kreditgebers sein.

Zweitens können Sie sich an Wettbewerber wenden - andere Banken, die Hypotheken vergeben. Oft sind sie bereit, günstigere Konditionen zu bieten, um den Kunden und damit die Zinsen für sein Hypothekendarlehen zu bekommen. In diesem Fall wird der Refinanzierungsprozess jedoch schwieriger - Sie müssen das Paket mit den Dokumenten, die Sie beim Einreichen des ersten Antrags bei der neuen Bank gesammelt haben, erneut einreichen. Zusätzliche finanzielle Kosten werden ebenfalls anfallen: Zahlung der Immobilienbewertung (in Moskau kostet dies ungefähr 5.000 Rubel), Registrierung einer neuen Hypothek (staatliche Abgabe beträgt 1.000 Rubel) und Versicherung (individuell berechnet).

90-95 Tausend Kreditnehmer haben im ersten Halbjahr 2018 ihre Hypothekenzinsen gesenkt

180-190 Milliarden Rubel für diesen Betrag refinanzierten die Kreditnehmer ihre Kredite

Wie Hypothekenschulden (Darlehen) umstrukturieren?

Eine andere Möglichkeit, die monatliche Zahlung zu reduzieren, ist die Umstrukturierung des bestehenden Hypothekendarlehens (Darlehens), dh die Änderung der Zahlungsbedingungen. Durch die Umstrukturierung können Sie die monatlichen Zahlungen erhöhen oder verringern und gleichzeitig die Überzahlung verringern. Dieser Prozess kann unter zwei entgegengesetzten Bedingungen gestartet werden: Entweder hat sich das Einkommen des Kreditnehmers erhöht oder verringert.

Wenn sich Ihre finanzielle Situation offiziell verbessert hat (dies ist wichtig), ist es möglich, die Höhe der regelmäßigen Zahlung zu erhöhen und dadurch die Gültigkeit des Darlehensvertrags (Darlehensvertrag) und dementsprechend die Höhe der Überzahlung des Darlehens (Darlehen) zu verringern. Damit diese Option funktioniert, müssen Sie dem Gläubiger eine echte Einkommenssteigerung nachweisen. Hierfür eignen sich eine Arbeitsbescheinigung oder Dokumente, die das Vorhandensein zusätzlicher Einkommensquellen belegen, beispielsweise ein Arbeitsvertrag, wenn Sie eine Wohnung mieten, oder eine Rentenbescheinigung und Bescheinigungen über den Erhalt der Rente.

Wenn sich Ihre finanzielle Situation verschlechtert hat, lohnt es sich umso mehr, den Gläubiger zu bitten, die Vertragsbedingungen zu ändern. Das Einkommen kann aus Gründen gemindert werden, auf die der Darlehensnehmer keinen Einfluss hat, z. B. wenn er einen Arbeitsplatz verliert oder die Löhne senkt, eine schwere Krankheit feststellt oder in Mutterschaftsurlaub geht. Unter neuen Umständen reicht die derzeitige Zahlung eines Hypothekendarlehens möglicherweise nicht aus. In einer solchen Situation sollten Sie auf keinen Fall aufhören zu zahlen und sich vor der Bank verstecken. Sie sollten die Situation so schnell wie möglich erläutern und Unterlagen vorlegen, die den Rückgang des Einkommens belegen. In den meisten Fällen bietet der Darlehensgeber eine der folgenden Möglichkeiten zur Restrukturierung des Darlehens an:

  • Darlehensverlängerung - Verlängerung der Darlehenslaufzeit, wodurch die monatliche Zahlung reduziert werden kann.
  • Aufgeschobene Zahlung der Hauptschuld - wenn der Kreditnehmer nur während eines bestimmten Zeitraums Zinsen zahlen kann,
  • eine Änderung des Kreditrückzahlungsplans, z. B. eine andere Rückzahlungshäufigkeit,
  • Krediturlaub - der Zeitraum, in dem der Kreditnehmer Zahlungen aussetzen kann,
  • Kombinationen dieser Optionen.

Wie bekomme ich staatliche Unterstützung, nachdem ich ein Hypothekendarlehen erhalten habe?

Auch nach der Ausgabe eines Hypothekendarlehens (Darlehens) ist es nicht zu spät, Mitglied in sozialen Programmen zu werden. Wenn Sie zum Beispiel einer jungen Familie angehören oder beim Militär beschäftigt sind, können Sie mit staatlichen Subventionen und Zinsausgleich rechnen.

Wenn Sie ein zweites Kind hatten und Mutterschaftskapital erhalten haben, können Sie mit der Bescheinigung einen Teil des Hypothekendarlehens (Darlehens) im Voraus schließen und die Höhe der Überzahlung verringern.

1-3%

Dieser Betrag kann in einigen Fällen die Hypothekenzinsen beim Kauf einer Wohnung in einem im Bau befindlichen Haus senken. Um dies zu tun, sollten Sie unmittelbar nach der Inbetriebnahme des Hauses eine Eigentumsbescheinigung ausstellen, eine Bewertung der Wohnung vornehmen, eine Versicherung abschließen und dem Gläubiger alle Dokumente vorlegen. Manchmal vergeben Banken einen Hypothekarkredit, um Wohnungen in im Bau befindlichen Häusern zu einem höheren Prozentsatz zu kaufen, und nach der Inbetriebnahme sind sie bereit, die Bedingungen für den Kreditnehmer zu verbessern.

Wann lohnt es sich, eine niedrigere Hypothek vor Gericht zu bekommen?

Vor Gericht zu gehen ist eine eher seltene, aber dennoch bekannte Methode zur Senkung der Hypothekenzinsen. Dies funktioniert nur, wenn die Bank gegen die im Darlehensvertrag festgelegten Verpflichtungen verstößt, beispielsweise die Zinsen für das Darlehen in unangemessener Weise erhöht, manchmal sogar ohne den Darlehensnehmer darüber zu informieren.

Eine Klage lohnt sich nur, wenn Sie sich sicher sind, dass die Wahrheit auf Ihrer Seite steht. Andernfalls müssen Sie neben den Zinsen für den Kredit auch die Prozesskosten tragen. Verstehen Sie das Problem sorgfältig und prüfen Sie jedes Schreiben des Darlehensvertrags mit der Bank oder beauftragen Sie einen spezialisierten Anwalt. Und hören Sie auf keinen Fall auf, das Darlehen zu zahlen (auch nicht unter unfairen Bedingungen), bis Sie eine offizielle Gerichtsentscheidung erhalten - dies ist mit Geldstrafen und einer illoyalen Haltung des Gerichts Ihnen gegenüber behaftet. Wenn Ihre Forderung erfüllt ist, erstattet die Bank sowohl Ihre Anwaltskosten als auch den vollen Betrag der Kreditüberzahlung.

Wie kann Betrug vermieden werden, wenn versucht wird, den Hypothekenzins zu senken?

Wenn Sie beschließen, die Hypothekenzinsen durch ein Gericht zu senken, seien Sie wachsam: Es besteht die Möglichkeit, dass Sie auf Betrüger stoßen. Rechtsstreitigkeiten, insbesondere mit einem so ernsthaften Gegner wie einer Bank oder einer Nicht-Kredit-Organisation, scheinen oft etwas kompliziert zu sein, und Kunden versuchen, ihre Aufgabe so weit wie möglich zu vereinfachen. Anstatt die Situation selbst zu regeln und eine Klage einzureichen, suchen die Kreditnehmer häufig nach Vermittlern, die angeblich die Bürokratie gegen eine geringe Gebühr abwickeln.

Eines der häufigsten Betrugsprogramme im Internet ist der Vorschlag, eine Sammelklage zu erheben, in der darauf hingewiesen wird, dass die Chancen für eine gerichtliche Entscheidung zugunsten betrogener Kreditnehmer höher sind. Betrüger verhalten sich in solchen Fällen nach einem einfachen Schema: Sie kassieren für ihre Dienste einen „Rechtsbeistand“ bei leichtgläubigen Kreditnehmern und verschwinden durch Ändern der Telefonnummer.

На самом деле в вопросе судебных разбирательств с банками количество не переходит в качество: если вы действительно имеете право на снижение ставки, суд встанет на вашу сторону и без коллективного иска. Но если вы всё же не чувствуете в себе уверенности, лучше наймите надежного адвоката. Er wird mehr für seine Dienste verlangen als eine eintägige Website, aber er wird wirklich professionelle Hilfe bei der Ausarbeitung einer Klage leisten. Wenn Ihre Forderung erfüllt ist, erstattet die Bank Ihre Anwaltskosten.

Sehen Sie sich das Video an: The Choice is Ours 2016 Official Full Version (Dezember 2022).

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