Hilfreiche Ratschläge

Bonität des Kreditnehmers

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Vor der Entscheidung über die Gewährung eines Kredits prüfen die Banken jeden potenziellen Kreditnehmer gründlich. Gleichzeitig werden nicht nur die vom BKI zur Verfügung gestellten Bonitätsdaten ausgewertet, sondern auch die persönlichen Daten des Kunden, seiner Vergangenheit. In diesem Artikel erfahren Sie, wie genau Banken Kreditnehmer prüfen, wenn sie Entscheidungen über die Gewährung eines Kredits treffen. Wir haben mehrere wichtige Kriterien ermittelt: Einhaltung der Bedingungen eines bestimmten Kredits, Authentizität und Konformität der mit dem Antrag gelieferten Dokumente, Kreditwürdigkeit, Punktzahl, Merkmale des Arbeitgebers, Vorhandensein des Kundennamens in verschiedenen Datenbanken und Risikobewertung. Auf der Grundlage dieser Daten entscheidet die Bank nach Überprüfung, wie viel, wie lange und zu welchem ​​Prozentsatz sie dem Kreditnehmer zur Verfügung stellen kann.

Einhaltung der Darlehensbedingungen

In dieser Phase der Überprüfung des Kreditnehmers klärt der Kreditsachbearbeiter, ob der Kunde die Bedingungen des Kredits erfüllt. Die beliebtesten Bewertungskriterien:

  • Russische Staatsbürgerschaft
  • Alter (in der Regel von 18 bis 21 Jahren bis 65 bis 85 Jahre),
  • das Vorhandensein eines festen Arbeitsplatzes,
  • Registrierung in der Region der Bank.

Überprüfung von Dokumenten

Bankangestellte klären, ob die vom Antragsteller eingereichten Unterlagen echt sind. Der Reisepass, alle Bescheinigungen, Auszüge und die darin angegebenen Informationen werden überprüft. Gleichzeitig können Dokumente vom Arbeitsort einer bestimmten Gruppe zugeordnet werden.

Dokumente vom Arbeitsort, die die Bank überprüfen kann

  • Gewinn- und Verlustrechnung in Form von 2-Personen-Einkommensteuer. Das Vorhandensein dieses vom Arbeitgeber ausgestellten Dokuments ist eine Voraussetzung für die Gewinnung vieler Darlehen. Die Bank achtet besonders auf die Höhe der im Zertifikat angegebenen Löhne. Wenn es im vergangenen Jahr erheblich zugenommen hat, kann ein potenzieller Kreditnehmer zusätzlich eine Kopie des Auftrags über Änderungen der Bedingungen und der Höhe der Löhne anfordern.
  • Eine vom Arbeitgeber beglaubigte Kopie des Arbeitsbuchs. Bei der Prüfung dieses Dokuments achten die Bankangestellten während der gesamten Laufbahn auf die Häufigkeit des Ortswechsels. Fragen können sich stellen, wenn der Kreditnehmer nicht länger als sechs Monate in einer Organisation bleibt oder umgekehrt nur einen Eintrag in der Arbeitsmappe hat. Im zweiten Fall werden die Angaben zum Arbeitgeber sorgfältig geprüft.

Die Mitarbeiter der Bank überprüfen die Echtheit der Dokumente und achten dabei besonders auf die Anzeichen von Fälschungen: vage Stempel und Abdrücke, fehlende Bankdaten, zusätzliche Briefe und Korrekturen sowie Unstimmigkeiten. Außerdem untersuchen sie die Unterschriften von Beamten. Darüber hinaus überprüfen Experten die Dokumente des Kreditnehmers mit den Informationen, die er im Antrag angegeben hat.

Das Scoring-System beinhaltet die automatisierte (Computer-) Überprüfung von Kreditnehmerdaten nach einem bestimmten Algorithmus. Ein Bewertungsprogramm mit eigenen Bewertungskriterien steht in jeder großen Bank zur Verfügung.

Welche Informationen werden beim Scoring berücksichtigt?

Persönliche Identität Die Angaben aus dem Reisepass werden berücksichtigt, das Foto des Antragstellers wird berücksichtigt. Durch die Überprüfung der Identifikationsdaten können Sie Betrüger und Personen mit einer schlechten Bonität sofort herausfiltern.

Zahlungsfähigkeit. Die Bewertung berücksichtigt die Höhe und Ordnungsmäßigkeit des Einkommens des Antragstellers. Einige Banken berücksichtigen auch mögliche Fixkosten wie Stromrechnungen.

Sozialer Status. Bei der Prüfung des Kreditnehmers werden Alter und Geschlecht, Bildung, Meldeadresse, Familienstand, Arbeitsort und Angehörige berücksichtigt.

Kredit-Geschichte. Bei der Beurteilung werden zunächst das Vorhandensein ausstehender Kredite sowie Verzögerungen bei der Kreditauszahlung geprüft.

Nutzung anderer Dienste der Bank. Die Bewertung berücksichtigt das Vorhandensein von Einlagen bei der Bank, die Teilnahme an Gehaltsprojekten, die Verwendung von Debit- und Kreditkarten.

Das Prinzip des Systems ist wie folgt:

  • der Spezialist gibt die Daten des Kreditnehmers ein,
  • Das Programm wertet aus und gibt das Ergebnis in Form einer Summe von 300-850 Punkten aus.

Eine Zahl im Bereich von 690-850 gilt als ausgezeichnetes Ergebnis und bietet eine hohe Chance, einen Kredit zu attraktiven Konditionen zu erhalten. 650–690 ist ein Standard, der häufigste Indikator, der auch für die Genehmigung eines Darlehens ausreicht. 640-650 - eine gute Punktzahl, die Wahrscheinlichkeit eines Darlehens ist sehr hoch. Der Indikator 500-640 verringert die Wahrscheinlichkeit der Genehmigung des Antrags, und eine Zahl im Bereich von 300-500 Punkten führt in vielen Fällen zu einer Kreditverweigerung.

Kredit-Score

In dieser Phase stellt der Kreditgeber eine Anfrage an die BKI. Der bereitgestellte Bericht enthält die folgenden Informationen:

  • Passdetails, TIN,
  • Nummer der Rentenversicherungsbescheinigung,
  • sonstige personenbezogene Daten des Kreditnehmers,
  • Angaben zu allen Darlehen, deren Höhe, Rückzahlungsfrist,
  • Angaben zu Schulden, Verzug, aktuellem Saldo,
  • Daten über Strukturen, die diese Informationen bereits zuvor angefordert haben.

Überprüfung des Arbeitgebers

Als nächstes erhält der Kreditgeber Informationen über Ihren Arbeitgeber für PSRN und TIN. Insbesondere vorbehaltlich der Überprüfung:

  • Abzüge von Pensionskassen und anderen Fonds,
  • Steuerregelmäßigkeit,
  • das Vorhandensein / Nichtvorhandensein von Insolvenz und die Beschlagnahme von Eigentum des Unternehmens.

Um die Richtigkeit der Informationen aus dem Kreditantrag zu überprüfen, kann ein Bankangestellter das Unternehmen anrufen, das der Arbeitgeber des potenziellen Kreditnehmers ist. Wenn die angegebenen Informationen nicht zutreffen, besteht ein hohes Risiko, dass der Kreditantrag abgelehnt wird.

Datenbank-Check

Anschließend werden Kundendaten mit verschiedenen Datenbanken abgeglichen. Insbesondere werden hierfür Schuldnerdatenbanken, Anti-Criminal und andere verwendet. Die Bank bittet um Informationen zu etwaigen offenen Vollstreckungsverfahren, zu Gerichtsentscheidungen gegen den Kunden, zu Geldbußen der Verkehrspolizei und zu nicht bezahlten Stromrechnungen. Führen Sie auch eine Überprüfung des Kreditnehmers auf Vorstrafen durch.

Underwriting

In dieser Phase wird eine Kreditrisikobeurteilung durchgeführt. Während der Analyse verwenden Bankangestellte Daten vom Arbeitsort des Kreditnehmers, Informationen über sein Einkommen und Informationen aus einer zuvor angeforderten Bonitätshistorie. Das Underwriting erfolgt nach verschiedenen Methoden, die ein Geschäftsgeheimnis darstellen und von den Banken nicht offengelegt werden.

Nach der Analyse des Porträts eines potenziellen Kunden anhand aller Kriterien, die bei der Prüfung aufgeführt wurden, entscheidet die Bank, ob ein Kredit gewährt oder abgelehnt wird. Das Urteil hängt weitgehend von den Darlehensbedingungen und dem gewünschten Betrag ab. Informationen über die Ablehnung des Abschlusses eines Darlehensvertrags unter Angabe der Gründe werden im Informationsteil der Bonitätshistorie aufgezeichnet.

Scoring- und Experten-Bonitätsmodelle

Das Scoring-Modell zur Beurteilung der Bonität eines Kunden ist heute ein wesentlicher Bestandteil der Geschäftsprozesse im Bankgeschäft. Es wird sowohl für die Konsumentenkredite in kleinen Beträgen als auch für die Arbeit mit großen Sicherheitenkrediten verwendet (in diesem Fall wird es durch Expertenanalysen ergänzt). Tatsächlich ist das Kredit-Scoring ein Expertensystem, eine Art künstliche Intelligenz, mit dem die Kreditwürdigkeit auf der Grundlage einer Wissensbasis über Kreditnehmer bewertet werden soll (statistische Daten). Als Wissensbasis können Informationen über das Verhalten der eigenen Kunden herangezogen werden - die Historie der während der Arbeit akkumulierten Kreditportfolioveränderungen der Bank oder die Datenbank der Kredithistoriker. Die erste Informationsquelle wird normalerweise von großen Banken wie Sberbank oder VTB24 verwendet. Daher werden in diesem Bewertungsmodell Daten aus dem Fragebogen des Kreditnehmers (in einigen Fällen ergänzt durch Informationen in seiner Kredithistorie) in ein spezielles Programm eingegeben, das eine Expertenentscheidung über die Möglichkeit der Kreditvergabe an den Kunden trifft.

Das Expertenbewertungsmodell basiert auf der Professionalität der Spezialisten der Bank, da diese die Entscheidung über den Kreditantrag des Kunden treffen und deren finanzielle Leistungsfähigkeit und andere soziodemografische Merkmale bewerten. Diese Einschätzung basiert jedoch größtenteils nicht auf den subjektiven Urteilen eines einzelnen Managers, sondern auf bestimmten Anweisungen, die die Hauptmerkmale seriöser und skrupelloser Kreditnehmer offenlegen. Bei der Analyse des Kunden vergleicht der Kreditmanager seine Antworten mit bestimmten Standards eines „guten“ Kreditnehmers, der von der Bank übernommen wurde, und entscheidet auf der Grundlage der Bewertungsergebnisse, ob er einen Kredit gibt oder nicht.

Es liegt auf der Hand, dass sich diese Modelle bei der Prüfung von Kreditanträgen für erhebliche Beträge ergänzen können. Die Methoden zur Beurteilung der Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers werden im nächsten Artikel näher erläutert.

Zusammenfassend lässt sich sagen, dass moderne Bewertungssysteme auf einer Analyse der Bonitätshistorie von Kreditnehmern beruhen, die von der Bank unabhängig (Analyse der Entstehungsgeschichte des Kreditportfolios der Bank) oder vom Credit History Bureau erhoben wurden. Auf der Grundlage statistischer Daten bildet jede Bank Referenzstichproben idealer Kreditnehmer (Gruppen soziodemografischer Merkmale), die sie in Form geeigneter Einstellungen für Bewertungssysteme und in Anweisungen für Kreditmanager widerspiegeln. Alle nachfolgenden Bewertungen der Kreditnehmer erfolgen durch Vergleich der Fragebogenantworten mit den Merkmalen des „idealen“ Kunden.

Die betrachteten Ansätze gelten für alle Kreditnehmer, unabhängig vom Vorhandensein oder Nichtvorhandensein ihrer eigenen Bonität, da sie es ermöglichen, den aktuellen (aktuellen) Sachverhalt des Kunden (finanziell, familiär usw.) einzuschätzen. Gleichwohl spielt die eigene Kredithistorie eine entscheidende Rolle bei der Beurteilung der Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers. Lassen Sie uns diese Frage genauer betrachten.

Analyse der Bonität des Kreditnehmers

Zuallererst ermöglicht die Bonitätshistorie der Bank, die moralischen Eigenschaften einer Person zu kennen: ob es obligatorisch ist, wie verantwortungsbewusst und pünktlich, welche Leiherfahrung sie hat. Diese Daten können der Bonitätsauskunft von BKI entnommen werden, die die gesamte Geschichte der Kundenbeziehung zu Banken enthält. Bei der Analyse Ihres Berichts wird der Kreditmanager auf jeden Fall das Volumen und die Art der verspäteten Zahlungen in den letzten drei Jahren berücksichtigen, und zwar:

  • Verzögerungen für einen Zeitraum von 30 bis 60 Tagen - wenn es nur wenige von ihnen gibt, werden sie höchstwahrscheinlich die Ausgabe eines Kredits nicht verweigern,
  • das Vorhandensein von Verzögerungen für einen Zeitraum von 60 bis 90 Tagen - 2-3 solche Fälle können bereits in einer großen und seriösen Bank ein Grund für die Ablehnung sein,
  • das Vorhandensein von Zahlungsrückständen für einen Zeitraum von 90 bis 120 Tagen - selbst ein solcher Fall kann als Grund für die Ablehnung dienen, obwohl mittelgroße Banken mit einer aggressiven Kreditpolitik ihre Augen vor nicht mehr als 1-2 Verzögerungen verschließen können, die während der Krise zulässig sind.
  • Das Vorhandensein von Verzögerungen von mehr als 120 Tagen ist ein Grund für die Ablehnung in jeder Bank.

Darüber hinaus überprüfen die Banken dem Bericht zufolge die aktuelle Kreditlast des Kunden (das Vorhandensein ausstehender Kredite) und analysieren gegebenenfalls den Verlauf von Rechtsstreitigkeiten.

Bitte beachten Sie, dass die Bonitätseinstufung ein sehr wichtiges Bewertungskriterium ist. Bevor Sie sich an die Bank wenden, ist es ratsam, die Bonitätseinstufung im BCI anzufordern und auf Fehler und Ungenauigkeiten zu überprüfen. Die Auskunfteien sind verpflichtet, dem Kunden einmal im Jahr einen Bericht zu erstatten, der absolut kostenlos ist. Weitere Informationen zu diesem Problem finden Sie im Abschnitt "Bonitätsverlauf".

Ein kleiner Ratschlag - wenn Sie nicht über Ihre eigene Kreditwürdigkeit verfügen, aber sicher sind, dass Ihr unmittelbares Familienmitglied (Ehepartner, Eltern, Kinder) diese hat und keine Mängel aufweist, informieren Sie den Bankdirektor darüber. Vielleicht hilft dies Ihnen.

Das nächste wichtige Kriterium für die Beurteilung der Kreditwürdigkeit ist die finanzielle Situation des Kreditnehmers. Lassen Sie uns diese Frage genauer betrachten.

Einschätzung der finanziellen Leistungsfähigkeit des Kreditnehmers

Nachdem die Bank auf Treu und Glauben geachtet hat, prüft sie im nächsten Schritt die finanziellen Möglichkeiten des Kreditnehmers. Hierzu werden in der Regel einkommensbestätigende Belege angefordert und darüber hinaus die Kundenaufwendungen anhand der bestehenden Kreditbelastung, des Familienstands (Anwesenheit von Angehörigen) und anderer Faktoren ermittelt. Infolgedessen wird ein Darlehen zu den angeforderten Bedingungen gewährt, wenn genügend Einkommen vorhanden ist, um die monatliche Pflichtzahlung zu zahlen, und wenn danach ein ausreichender Betrag für das Leben verbleibt. Andernfalls kann die Bank Folgendes anbieten:

  • die Rückzahlungsmethode von differenziert auf Rente ändern,
  • die Laufzeit des Darlehens erhöhen und damit die monatliche Zahlung reduzieren,
  • Reduzieren Sie den Darlehensbetrag
  • den Mitkreditnehmer anziehen.

Wenn die ersten drei Aktionen die Höhe der monatlichen Zahlung in Abhängigkeit vom Einkommen des Kreditnehmers regeln, können Sie mit dem letzten Angebot das Einkommen in der Berechnung des Kredits erhöhen. Dies liegt daran, dass der Mitkreditnehmer gemäß den Bedingungen des Darlehensvertrags ein gleichberechtigter Teilnehmer an der Transaktion ist, d. H. Die gemeinsame Rückzahlung des Darlehens wird erwartet. Darüber hinaus stuft das Bürgerliche Gesetzbuch der Russischen Föderation es als gesamtschuldnerisch verpflich tet ein, was es der Bank ermöglicht, die Erfüllung von Verpflichtungen sowohl von allen gesamtschuldnerischen als auch von jedem einzelnen Schuldner zu verlangen (Artikel 323 des Bürgerlichen Gesetzbuchs „Rechte des Kreditgebers unter gesamtschuldnerischer Haftung“). Daher wird bei der Berechnung des maximalen Kreditbetrags (monatlicher Zahlungsbetrag) das Einkommen des Mitkreditnehmers berücksichtigt.

Eine andere Möglichkeit, die Entscheidung einer Bank zu beeinflussen, besteht darin, Sicherheiten in Form einer Garantie bereitzustellen. Nach Art. Gemäß Artikel 363 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation haften der Bürge und der Mitschuldner gesamtschuldnerisch für den Darlehensvertrag und gewährleisten dessen rechtzeitige Ausführung mit seinen Einnahmen. Banken minimieren so ihr Risiko und können somit günstigere Konditionen anbieten.

Zusammenfassend möchte ich festhalten, dass von allen Kriterien für die Beurteilung der Kreditwürdigkeit die Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers am wichtigsten ist. Daher sollten Sie bei der Planung eines weiteren Kredits Ihre finanziellen Möglichkeiten ernsthaft einschätzen und anschließend Ihre Verpflichtungen sorgfältig prüfen.

Was zählt?

Um eine Entscheidung über die Gewährung eines Kredits zu treffen, verwenden die Banken eine Punktzahl. Es entsteht aufgrund einer Prüfung des Kreditnehmers nach einer bestimmten Liste von Regeln, die mit seiner Kreditgeschichte in Zusammenhang stehen (Anzahl und Höhe der aufgenommenen Kredite, Vorliegen verspäteter Zahlungen, deren Anzahl usw.).

In jeder Kreditauskunft erhalten Sie kostenlos Ihre Punktzahl. Nachdem Sie es erhalten haben, können Sie:

  • Machen Sie sich mit der Beurteilung Ihrer Kreditwürdigkeit durch BCI Equifax (und höchstwahrscheinlich durch die meisten Banken) vertraut.
  • Schätzen Sie Ihre Chancen auf einen Kredit ein, bevor Sie sich an die Bank wenden

Es ist wichtig zu verstehen, dass die Bewertung in einer Kreditauskunft keine Grundlage für die Verweigerung der Gewährung eines Kredits darstellt. Dies ist die Equifax-Bewertung, die auf der Grundlage eines universellen Modells durchgeführt wird, das der Bewertung der meisten großen Banken nahe kommt. Die Bank lehnt dies aufgrund Ihrer Bonität ab und nicht aufgrund der Equifax-Bewertung.

Lesen Sie hier mehr über die Beurteilung der Qualität Ihrer Bonität und des Entscheidungsprozesses.

Faktoren, die die Wertung beeinflussen


Die oben aufgeführten Faktoren beeinflussen den Wert der Punktzahl auf die eine oder andere Weise. Die Bewertung bewertet die Gesamtheit dieser Faktoren. Abhängig davon, welche Faktoren in Ihrer Bonitätshistorie vorhanden sind, nimmt die Punktzahl einen bestimmten Wert an.

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